Cómo detectar seis meses antes que vas camino al sobreendeudamiento

Resumen para apurados

El endeudamiento excesivo es perjudicial en las finanzas personales, pero hay factores que sirven para anticiparse al estado más crítico. En el ámbito de la economía personal, la prevención no es solo una virtud, es también una estrategia de supervivencia. Cuando las finanzas familiares colapsan, las señales de alarma suelen llevar un periodo encendidas.

La anticipación puede ser el punto clave para no llegar a un punto donde es imposible el retorno. Hay cinco indicadores financieros que te avisan, con un buen período de margen, que la salud crediticia está corriendo riesgo.

El primer síntoma de alarma no es dejar de pagar la tarjeta definitivamente, sino empezar a pagar el monto mínimo. Financiar los saldos mes a mes porque el total licúa tus ingresos, significa usar deuda para pagar consumo corriente –comida, nafta, servicios–. Financiar el gasto diario con tasas de interés compuesto es una trampa: pagás el costo de hoy con ingresos futuros, más un recargo.

El ratio de endeudamiento es una métrica de oro. Se calcula dividiendo tus cuotas mensuales totales por tus ingresos netos. Si el indicador supera el 30% o 35%, es una señal de alarma. Cuando más de un tercio de lo que ganás le pertenece a los acreedores antes del inicio del mes, cualquier imprevisto te obligará a seguir haciendo crecer la deuda. Así, los pagos se convierten en un círculo vicioso.

Cuando el dinero empieza a escasear en medio del mes, antes del siguiente sueldo, la señal de alerta es el cambio de comportamiento. Recurrir a préstamos de familiares, adelantos de sueldo o incluso  microcréditos para llegar a fin de mes pueden ser esos indicadores. Se trata de parches financieros informales que constituyen la prueba de que tu estructura de gastos superó su capacidad real.

Tus ahorros de seguridad deben poder cubrir los gastos fijos de tres a seis meses. Si en el último semestre tuviste que vaciar estos ahorros para cubrir huecos del presupuesto diario –y no para emergencias reales–, tu salud financiera está entrando en un estado crítico. Sin ahorros, quedás expuesto a que se derrumbe tu economía.

Las finanzas se trasladan a la salud mental y emocional. Si evitéis mirar la cuenta, postergás la revisión de los resúmenes de cuenta por miedo a encontrarte con la realidad o sentís ansiedad cuando está por vencer la tarjeta, tu cerebro ya detectó una crisis o, cuanto menos, una dificultad para el pago.

En definitiva, el sobreendeudamiento se puede curar cuando todavía hay liquidez. Si se hace más tarde, entonces la situación pasa a otro nivel de complejidad. Detectar estos indicadores seis meses antes puede marcar una gran diferencia en tu futuro financiero.